„Lidé půjčují lidem“. To je hlavní motto projektu Zonky, který je založen na principu P2P půjčky (peer-to-peer). Motto opravdu vystihuje tuto službu, protože půjčovat peníze mohou i běžní lidé – investoři. A právě na ně a jejich možný Zonky výdělek je zaměřen tento článek. Jak se dá do Zonky investovat, jaké mohou být výdělky a vyplatí se to i drobným investorům?
Jak funguje Zonky
Jak už bylo zmíněno hned v úvodu, Zonky propojuje žadatele o půjčku s lidmi, kteří jim mohou půjčku poskytnout. V čem tkví hlavní rozdíl oproti bankám? Půjčky „od lidí lidem“ jsou velice výhodné a na každé straně barikády může vzniknout oboustranná spokojenost. Žadatel získá výhodnou půjčku a investor zase může chytře navýšit své úspory.
Vše je sjednáváno online, což je další výhoda tohoto systému. Lze se tak úplně vyhnout bankám. Online prostor Zonky funguje jako jakési tržiště. Na jedné straně jsou žadatelé o půjčku, kteří sdělují, za jakým účelem si chtějí půjčku sjednat a na druhé straně jsou investoři, kteří si mohou mezi jednotlivými půjčkami vybírat.
Rychlé půjčky jsou pro žadatele k dispozici už od 3,99 % v rozmezí od 20 do 750 tisíc, zatímco investoři si ročně vydělají v průměru 6,03 %. Na to, jak začít investovat a zda se vyplatí i drobné investice, se podíváme v následujících odstavcích.
TIP: Zkuste P2P platformu Mintos, kde investujete podobně jako u Zonky do P2P půjček. Mintos zhodnocuje 10% – 17% ročně. Martin sdílí odkaz k registraci pro nové investory.
Jak začít investovat
Pokud předpokládáte, že si vyberete jen jednu konkrétní půjčku a budete muset investovat několik tisíc a riskovat, že daný dlužník nebude splácet, není tomu tak. Jak vypadá Zonky z pohledu investora?
Principem investic na Zonky je rozložit své peníze mezi více půjček a pomoci tak různým lidem. Pomoc a příspěvek na dobrou věc je přidanou hodnotou půjček na Zonky, ale tím by se investoři, kteří chtějí opravdu vydělávat, neměli nechat zaslepit. O typech žadatelů i rizicích si však povíme později.
První krok
Co potřebuji k tomu, abych mohl/a investovat na Zonky? Vůbec prvním krokem k investování do půjček na Zonky je registrace v online systému. Abyste se mohli registrovat, musíte vyplnit své údaje,, telefonní číslo a číslo vašeho bankovního účtu a nahrát fotografie či skeny vašich dvou dokladů. Poté už stačí zaslat peníze na investorskou peněženku Zonky a po připsání částky a verifikaci účtu začít investovat.
Kolik můžu investovat do jedné půjčky na Zonky?
Zonky nabízí výhodné podmínky jak žadatelům, tak investorům. Ti totiž mohou začít půjčovat už od 200 Kč a díky tomu si prostředí Zonky vyzkoušet bez velkých rizik. Maximální výše půjčky do jednoho projektu je 5000 Kč, což znamená, že vás tento systém nutí investovat do více projektů, pokud máte v plánu zhodnotit více peněz.
To však vůbec není na škodu, ba naopak. Je to podobně jako s investicemi do akcií, u nichž se také nedoporučuje investovat pouze do jedné firmy. Pokud byste totiž při vyšší investici narazili na neplatiče, tak byste mohli přijít o větší peníze. Ale tím, že své investice rozložíte do více půjček, takovéto riziko minimalizujete. Celková výše rozložené investice je tak čistě na vás.
Jak vybrat žadatele o půjčku?
Po vstupu na Zonky tržiště se vám zobrazí všechny aktuální žádosti o půjčky. Zdejší prostředí působí mnohem osobnějším a přátelštějším dojmem, než je tomu u běžných bankovních půjček. Jednotlivé žádosti jsou totiž prezentovány jako příběhy lidí, kteří si díky půjčce chtějí plnit své sny nebo jednoduše potřebují půjčit na důležité věci. U konkrétních profilů tak nenajdete pouze požadovanou částku a strohý popis, ale povídání o tom, na co bude půjčka určena.
U profilů nejsou uváděna konkrétní jména, ale čas, který zbývá do konce naplnění půjčky, výše úroku, míra rizika, doba splácení i počet investorů, kteří na půjčku přispěli. Každá žádost má 2 dny na to, aby byla naplněna. Pokud se tak nestane, žadatel to musí zkusit znovu a investoři dostanou zpět své peníze.
Vybírat tak můžete podle stavu půjčky, příběhu i rizikové kategorie. To je však pro investory asi ta nejdůležitější informace. Co jsou to rizikové kategorie a jak se hodnotí, si rozebereme v následujícím odstavci.
Rizikové kategorie versus výdělky
Jak je uvedeno i přímo na Zonky, každá půjčka může být riziková. Jenže paradoxně nejvyšší riziko může investorovi přinést nejvyšší výdělek. Jak je to možné?
Každý zákazník, který žádá o půjčku, je hodnocen scoringovým modelem, který ukáže, jak moc je pravděpodobné, že nebude schopen půjčku splatit. Míra rizika se pak odráží na úrokové sazbě. Čím bonitnější zákazník, tím je roční úrok nižší.
Ratingy zákazníků jsou pak stanoveny od 2,99% (skvělá platební morálka klienta), 3,99%, 4,99%, 5,99%, 6,99%, 8,49%, 9,49%, 10,99%, 13,49%, 15,49% a 19,99% (nejrizikovější klient, u kterého hrozí největší míra nesplácení).
Nicméně je třeba podotknout, že Zonky ověřuje totožnost, výše výdělku, registry dlužníků i způsob splácení peněz v minulosti. Každý žadatel o půjčku je tak řádně prověřen.
Pokud svěříte své finance dlužníkovi s dobrým hodnocením, existuje sice nižší riziko nesplácení, ale o to nižší budou výdělky.
Zde jsou ukázky úroků a očekávaných výnosů, které Zonky uvádí:
Existují proto tři základní modely způsobu investování, které se zobrazují v portfoliích investorů. Každé portfolio vám ukáže, kolik jste investovali, kolik je splaceno, kolik procent máte zisk a do kterých kategorií žadatelů nejčastěji přispíváte.
Konzervativní portfolio
Konzervativní portfolio se projevuje jistotou v podobě investování převážně do profilů dobře hodnocených žadatelů. Návratnost peněz je prakticky jistá, ale výše výdělků nižší.
Balancované portfolio
Investor v tomto případě investuje do průměrně hodnocených kategorií. To znamená, že se vyhýbá těm nejvyšším, ale zároveň neinvestuje ani do těch nejnižších.
Progresivní portfolio
Tento typ investování přináší nejvyšší míru rizika preferováním nejhůře hodnocených žadatelů, nabízí však ty nejlepší výdělky.
Kolik se dá vydělat na investování do Zonky?
V první řadě je třeba říci, že investovat na Zonky nelze zcela zadarmo. Každý investor platí poplatky, které se vypočítávají dle úroku u konkrétní půjčky, do níž investor vkládá peníze. Poplatky za danou půjčku se strhávají jednou měsíčně, ale pouze v případě, že dlužník řádně platí.
A jak je to tedy se Zonky výdělky?
Už na začátku bylo zmíněno, že průměrný výdělek na Zonky se pohybuje kolem 6,03 % ročně, nejčastěji tedy od 5 do 7 %.
Obecně je doporučováno více investic po menších částkách do kategorií s vyšším rizikem. Velice tak záleží na strategii, kterou zvolíte. Procentuální výdělky pak mohou být vyšší. K tomu, kolik byste si přibližně mohli vydělat investováním vámi zvolené částky slouží kalkulačka přímo na webu Zonky.
Investor potřebuje investovat do celkem 122 půjček, aby měl diverzifikované portfolio. Diverzifikované portfolio je předpokladem k úspěchu. 1% investorů na Zonky je v minusu a je to způsobeno prý tím, že poskytli např. 3 půjčky a 2 z nich se nesplatily.
Co se děje při nesplácení půjček?
Klienti, kteří přestanou splácet půjčky, jsou nejprve upomínáni e-mailem, telefonicky i dopisy. Po třech měsících Zonky přistoupí ke zesplatnění půjčky, kdy požádá zákazníka, aby celou nesplacenou částku vrátil najednou.
Následně může začít půjčku vymáhat a to i soudně. Z vymožené částky si odečte náklady do maximální výše 30% a zbytek vrátí investorovi. Investor tak musí počítat s tím, že o svou investici do značné míry přijde.
Zonky Rentiér
Alternativou pro investory, kteří chtějí uložit své peníze, ale dále se o ně nechtějí či nemají čas starat, je služba Zonky Rentiér.
Zonky vybuduje investorovi diverzifikované portfolio s očekávaným čistým výnosem 4,4% per annum a bude jeho investice spravovat.
Vstupní investice v rámci Zonky Rentiér je určena minimální částkou 50 000 Kč. Zonky si účtuje poplatek za vklad ve výši 1,9%. Dále je třeba platit náklady na správu portfolia a rizikové náklady.
Zonky Rentiér je určen začínajícím investorům s většími úsporami, kteří si příliš nevěří při výběru investic, či nemají čas a chuť se o své peníze starat. Diverzifikované portfolio přináší nízké riziko a s tím spojený i nízký zisk.
Zkušenosti s investováním na Zonky
Jaké jsou hlavní Zonky výhody pro investory? Recenze jednotlivých investorů se shodují hned na několika bodech. Jedním z nich je například rozsáhlá komunita kolem Zonky nebo investice v české měně.
Lidé si také chválí to, že má Zonky dobrou mediální propagaci a díky tomu je v systému hodně půjček, do nichž lze vložit své peníze. Dobré hodnocení má i možnost investovat už od 200 Kč i sekundární trh, na němž lze prodat své doposud nesplacené pohledávky.
Co se týče samotných výdělků, čeští investoři uvádějí, že nejsou tak vysoké, jako na podobných zahraničních portálech. Nejoblíbenějším portálem je Mintos P2P platforma (přečtěte si Mintos zkušenosti).
Někteří investoři využívají Zonky k dlouhodobému spoření a zhodnocování peněz, pomalu, ale jistě.
Najdou se samozřejmě i tací, kteří více riskují a výnosy mají vyšší, ale sami často uvádějí, že to je opravdu spíše pro milovníky adrenalinu. Většinou se tak investoři drží lepších ratingů, i když s nižším úrokem. Obecně se tak s výdělky na Zonky spojují slova jako pohodlnost a jistota a pro začínající investory se jedná o vhodný začátek, jak se pokusit zhodnotit své peníze.